Teljes befektetői eszköztár, kalkulátorok

FIRE-kalkulátor

A FIRE-módszer az anyagi függetlenséget és a korai nyugdíjba vonulást célozza. A kalkulátorunk segítségével kialakíthatsz egy olyan befektetési és megtakarítási stratégiát, amellyel csatlakozhatsz azoknak az egyre növekvő táborához, akik jóval a nyugdíjkorhatár betöltése előtt terveznek visszavonulni.

A mai állapot

A te helyzeted

Kor
Jelenlegi megtakarítások
Havi megtakarítás
Később

A nyugdíjba vonulás

Előrejelzés módja
Éves kiadások
Pénzkivételi ráta
4%
A kivételi arány a megtakarításaidnak azt a százalékát jelöli, amelyet nyugdíjas korodban évente várhatóan elköltesz. Egy 30 éves nyugdíjas időszak esetében a 4% átlagos célnak számít. Ezenkívül úgy is meghatározhatod a FIRE-célodat, hogy megadod, hány éves korodig tervezel élni!
A terv

A te befektetési stratégiád

Részvények / ETF-ek
Allokáció:
70%
Növekedési ütem
Megtakarítási számla / Kötvények
Allokáció:
20%
Növekedési ütem
Készpénz
Allokáció
10%
Effektív összesített hozam: 5%
A hozamok változhatnak. Az érték megadása a te felelősséged – nem mérlegeljük, hogy mennyire valószínű a teljesülése. A kalkuláció során nem vesszük figyelembe a költségeket, az inflációt és az adókat. Az egyszerűség kedvéért a kalkuláció során azt feltételezzük, hogy a megadott értékek változatlanok maradnak a kiválasztott időszak alatt, és hogy minden mostani és jövőbeli megtakarításodat a megadottak szerint allokálod.
1 000 000 Ft
A személyes FIRE-célod

62

Nyugdíjbavonulási életkor
12 000 Ft
Éves megtakarítás
Az előtted álló út

Személyes FIRE-előrejelzés

DiagramTáblázat
Kezdeti 20 000 Ft
Havi befizetések (1000 Ft)
Növekedés évi 5,00%

A kalkuláció során nem számolunk a már fennálló nyugdíj-megtakarításokkal. A jövőben rendelkezésedre álló jövedelem növekedhet, ha kapsz nyugdíjat, miután elérted azt a kort, amikortól hozzáférhetsz az ilyen jellegű befektetéseidhez.

A kalkuláció során azt feltételezzük, hogy minden hónapban befekteted a megtakarításaidat, a hozam mértéke állandó, és a kamatokat havonta visszaforgatod. Az előrejelzések nem mutatják megbízhatóan a jövőbeli teljesítményt.

A FIRE-módszer az anyagi függetlenséget és a korai nyugdíjba vonulást célozza. A FIRE alapelve szerint az embernek alaposan át kell gondolnia a jövedelemszerzési, megtakarítási és a befektetési szokásait, amíg dolgozik, hogy ha úgy dönt, előrehozhassa a nyugdíjba vonulást, miután elérte az anyagi függetlenséget.
Az elgondolás nem új keletű – 1992-ben került a figyelem középpontjába a Your Money or Your Life című híres, pénzügyi tervezésről szóló könyv hatására. Az évek során a FIRE mint a pénzügyek kezelésének egyik módszere egyre szélesebb körben vált ismertté, különösen azért, mert a blogok, a vlogok, a közösségi média és az egész internet lehetővé tették a módszer támogatói számára, hogy megosszák a gondolataikat és közös érdeklődésű csoportokat alapítsanak.
Ha fontolgatod a FIRE alkalmazását, a FIRE-kalkulátorunknak jó hasznát veheted. Nézzük meg együtt, hogyan működik a FIRE, hogyan segíthet az átgondolt befektetési stratégia a Lightyear használatával, és hogyan könnyítheti meg a tervezést a korai nyugdíjba vonulással foglalkozó kalkulátorunk.
Témakörök:

A FIRE alapelvei: anyagi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás

A FIRE középpontjában az anyagi függetlenség áll. Ha eléred az anyagi függetlenséget, többé nem kell ahhoz dolgoznod, hogy jövedelmet termelj. Sokak számára a FIRE lényege a korai nyugdíjba vonulás – másoknak azonban egyszerűen az, hogy legyen lehetőségük nyugodtabb életet élni, és kevésbé megerőltető munkát végezni, mielőtt elérik a nyugdíjkorhatárt.
A FIRE céljának elérése érdekében az emberek általában az alábbiakat teszik:
  • A FIRE-cél meghatározása az alapján, hogy mennyit akarsz a nyugdíjas éveidben költeni, milyen hosszan leszel nyugdíjas, és így mennyit kell megtakarítanod, mielőtt nyugdíjba vonulsz. Ebben segít a korai nyugdíjba vonulással foglalkozó kalkulátorunk! 
  • A jövedelem lehető legnagyobb hányadának megtakarítása a napi kiadások csökkentésével és azzal, hogy az ember központi kérdésként kezeli a pénzügyi tervezést
  • A jövedelem növelése mellékállásokkal, befektetésekkel és hasonlókkal
  • Az összes fel nem használt jövedelem befektetése a hosszú távú növekedés céljából, mivel így a FIRE-cél gyorsabban elérhető

A pénzügyi szabadság nyomában: a FIRE típusai

A FIRE az elmúlt években nagyobb médiafigyelmet kapott, és a világon hatalmas FIRE-közösség alakult ki, amelyet népszerű weboldalak, a közösségi média és a személyes találkozók tartanak össze. Viszont ahogy az a pénzügyi döntéseknél lenni szokott, nem mindenkinek egyezik meg a FIRE-rel kapcsolatos véleménye. Éppen ezért a FIRE-nek számos népszerű válfaja létezik – és valójában persze annyiféle FIRE van, ahányan érdeklődnek a téma iránt.
Például a FIRE alábbi típusaival találkozhatsz:
  • Lean FIRE: A Lean FIRE azoknak a legjobb, akik viszonylag alacsony kiadásokkal számolnak – itt a vezérelv az, hogy a nyugdíjba vonulás utáni kiadásokat a lehető legjobban visszafogjuk, így alacsonyabb FIRE-cél kell, és hamarabb elérhető az anyagi függetlenség
  • Fat FIRE: Ahogy sejthető, ez a Lean FIRE ellentéte – azoknak jó, akik fényűzőbb nyugdíjas évekre vágynak, hajlandóak maximalizálni a munka során félretett összegeket, és gyakran plusz bevételi forrásokra is támaszkodnak, hogy nagyobb luxusban élvezhessék a munkával töltött évek utáni életüket
  • Barista FIRE: Ez a fajta FIRE azoknak lehet megfelelő, akik nem akarnak teljesen felhagyni a munkával, hanem azért takarítanak meg, hogy később kiegészítsék a jövedelmüket, miközben részmunkaidős állásokban dolgoznak (például baristaként), vagy kevésbé stresszes, kevésbé jól fizető munkát vállalnak 
  • Coast FIRE: A Coast FIRE során az emberek nem sietnek a nyugdíjba vonulással, de így is szeretnék a lehető legtöbbet megtakarítani és befektetni, hogy kényelmesebben vonulhassanak vissza egy általuk választott időpontban

Mi számít észszerű pénzkivételi aránynak? Kihívások és megfontolások

A FIRE-cél meghatározásakor el kell döntened néhány dolgot. Az egyik fontos kérdés a nyugdíjba vonulással kapcsolatos számításoknál használt pénzkivételi arány (azaz a biztonságos pénzkivételi arány – SWR).
Az elnevezésből következően a pénzkivételi arány azt jelöli, hogy milyen arányban veszel ki pénzt a megtakarításaidból a nyugdíjba vonulásod után. A megfelelő arány kiválasztása elengedhetetlen ahhoz, hogy ne fogyjon el a pénzed, és ne kerülj anyagi gondokba, miután részben vagy teljesen felhagytál a munkával. A FIRE-módszer támogatói a befektetéseid várható hozama körül alakuló pénzkivételi arányt szoktak javasolni. Ez azt jelenti, hogy elsősorban a befektetéseidből származó jövedelmet költöd el, és nem nyúlsz hozzá túl korán a tőkéhez.
Mi lehet tehát a FIRE-kalkuláció során használható legjobb SWR? Erre nincs egyértelmű válasz, de általánosságban elmondható, hogy ha nyugdíjas éveidben konzervatív befektetési stratégiát követsz, és az induló egyenleged 3%–4%-ának megfelelő pénzkivételi arányt alkalmazol, akkor sok éven át tudsz pénzt kivenni. Mindezzel együtt a 4%-os éves pénzkivételi arány mellett a megtakarításaid akár 25–30 évig is kitarthatnak nyugdíjas korodban, ha jól gazdálkodsz a pénzeddel.

Az alternatív megközelítés: Milyen hosszú időre tervezel?

Természetesen a FIRE-tervezésnél az SWR-módszernek megvannak a maga hátrányai. Ez a megközelítés ugyanis a portfólióddal kapcsolatos átlagos növekedési várakozásokon alapul – de a befektetések általában nem lineárisan növekednek. A befektetési teljesítmény tekintetében lehetnek jobb és rosszabb évek, és más tényezők is szerepet játszanak, mint például a módosult pénzügyi szükségletek és a változó megélhetési költségek. A pénzkivételi arányt állítgatva különféle nyugdíjba vonulási kimeneteleket modellezhetsz – és ebben lehet óriási segítség a FIRE-kalkulátorunk.
A százalékos pénzkivételi arány meghatározása helyett így a tervezett nyugdíjas évek hosszát tudod állítgatni. Ha például 60 évesen tervezel visszavonulni, a 4%-os pénzkivételi arány jó lehet számodra. Ha azonban korábban szeretnél felhagyni a munkával, mondjuk 50 évesen vagy még fiatalabb korodban, és hosszú nyugdíjas évekkel számolsz, akkor módosítanod kell a tervedet, és többet kell megtakarítanod.
A kalkulátorunkban szerencsére van egy kísérleti „Várható élettartam”-mód is! Habár ezzel az emberek többsége nem igazán szeret foglalkozni, segíthet pontosabb képet kapni arról, hogy mennyi időre kell tervezned.

Mikor vonulhatok nyugdíjba? A FIRE-kalkulátorunk használata

Készen állsz? Így használd FIRE-kalkulátorunkat az anyagi függetlenségi céljaid különböző forgatókönyvek szerinti elérésének modellezéséhez:
Adj meg magadról néhány aktuális adatot:
  1. Add meg a korodat és a jelenlegi megtakarításaid értékét 
  2. Határozd meg, hogy a jövedelmednek mekkora részét tudod minden hónapban félretenni
Add meg a nyugdíjbavonulási céljaid adatait:
  1. Döntsd el, hogy a pénzkivételi arány vagy a várható élettartam alapján szeretnél-e számolni
  2. Add meg a nyugdíjas korodban évente elkölteni tervezett összeget
Határozd meg a befektetési stratégiádat:
  1. Add meg, hogy milyen arányban tartanál részvényeket, kötvényeket/megtakarításokat, illetve készpénzt
  2. Add meg, milyen hozamra számítasz a különböző befektetési formáktól
A megadott információk alapján a FIRE-kalkulátorral kiszámíthatod:
  • a FIRE-célodat (a nyugdíjas korodban évente elköltött összegek osztva a pénzkivételi aránnyal – vagy várható élettartam módban az éves kiadások szorozva a nyugdíjasként eltöltött évek számával)
  • a várható éves megtakarításodat (a havi megtakarítások szorozva 12-vel)
  • a nyugdíjbavonulási életkorodat (vagyis a FIRE-célod elérésnek idejét a megtakarítási és befektetési stratégiád alapján)
A kalkulátorban megadott feltételezések és becslések alapján készült előrejelzést grafikonon és táblázatos formában is megtekintheted. Ezek után állítgathatod a megtakarítási arányt, a befektetések hozamát és a pénzkivételi arányt, hogy lásd, hogyan változik a potenciális nyugdíjbavonulási korod különböző körülmények között.

A FIRE motorja: megtakarítás a korai nyugdíjba vonulásra 

Az anyagi függetlenségi kalkulátor használata jó kiindulópontja lehet a FIRE-utadnak – de minél többet tanulsz, annál több opciót fedezhetsz fel, amelyek révén gyorsabban haladhatsz előre.
Nincsen egyetlen, mindenki számára megfelelő FIRE-módszer, de gyakran alkalmazott megoldás, hogy az emberek optimálisan strukturálják a befektetési portfóliójukat a hozamok javítása érdekében, miközben elfogadható szinten tartják a kiegyensúlyozott kockázatokat. Általánosságban akkor tudsz kiegyensúlyozott befektetési portfóliót felépíteni, ha a megtakarításaidat felosztod részvényekre, fix hozamot biztosító megtakarításokra vagy kötvényekre, illetve készpénzre. Az uralkodó nézetek szerint a részvényalapú befektetések hozama – ám egyúttal kockázata is – a legnagyobb. A fix hozamot biztosító opciók egyenletesebben termelik a pénzt, de esetükben alacsonyabb jövedelemmel számolhatsz, mint a részvényeknél. Fontos pénzt tartani a sürgős és váratlan kiadásokra, ennek azonban még alacsonyabb lehet a hozama.
Egyéni döntés kérdése, hogy milyen arányban osztod fel a megtakarításaidat a három kategória között, és a választást még a tervezett időtartam is befolyásolhatja. Vonzóbbnak tűnhet a pénzed nagyobb részét kockázatosabb befektetésekben tartani, ha még messze vagy a nyugdíjtól, mivel ekkor még van időd ellensúlyozni a piaci ingadozásokból származó veszteségeket. A nyugdíjba vonuláshoz közeledve azonban jó eséllyel a stabilitást preferálod, és a pénzed nagyobb részét tartod kevésbé volatilis befektetésekben, még akkor is, ha a potenciális hozamok alacsonyabbak, vagyis az életkorodhoz igazítod a kockázatokat.
A jó hír az, hogy könnyedén kialakíthatsz magadnak kiegyensúlyozott portfóliót például a Lightyearrel, amelyben egyszerűen létrehozhatsz egy globális részvényekből, ETF-ekből és pénzpiaci alapokból álló diverzifikált portfóliót. Bármilyen eszközt használsz is a befektetési portfóliód kialakítására, fontos, hogy legyél tisztában a brókercéged által alkalmazott díjakkal – ha ugyanis a korai nyugdíjba vonulás a cél, egész biztosan nem akarod, hogy a rejtett költségek csökkentsék a hozamokat. Tekintsd meg a Lightyear árait, vagy regisztrálj ingyenesen még ma!

Összefoglalás: a korai nyugdíjba vonulás

Sokak álma az anyagi biztonság – és könnyeben elérheted az anyagi függetlenséget, ha a népszerű FIRE-módszerekkel és eszközökkel átgondolt tervet készítesz. A korai nyugdíjba vonulással foglalkozó kalkulátorunkkal meghatározhatod az idők során várhatóan felhalmozódó megtakarításaidat, a potenciális befektetési hozamokat, és hogy mennyit kell megtakarítanod ahhoz, hogy biztonságosan kivehess elég pénzt a nyugdíjas éveidben. A kalkulátorunk segítségével különféle forgatókönyveket modellezhetsz. Utána pedig nézd meg a Lightyearen, hogyan tudod a legjobban befektetni a pénzedet a kiegyensúlyozott portfóliód optimális növelése érdekében.