Palūkanų normų palyginimo skaičiuoklė

Jūsų poreikius atitinkanti taupymo ar investavimo priemonė gali padėti greičiau pasiekti finansinius tikslus. Galimybių auginti santaupas netrūksta, tačiau norint pasirinkti tinkamiausią, svarbu suprasti, kaip veikia sudėtinės palūkanos. Tikslus dviejų palūkanų normų palyginimas per tam tikrą laikotarpį padeda pamatyti jų poveikį ir nuspręsti, kuri investavimo strategija Jums tinkamiausia.

Pažiūrėkime, kaip naudojantis sudėtinių palūkanų skaičiuokle įvertinti galimą grąžą ir planuoti, kaip pasiekti finansinius tikslus.

Aukščiau esančioje skaičiuoklėje įveskite dabartinių santaupų likutį. Palyginkite dvi palūkanų normas, skirtingą palūkanų kaupimo dažnumą ir susijusius mokesčius. Taip pamatysite, kuris variantas galėtų atnešti didesnę grąžą Jūsų sukauptiems pinigams.

Kaip naudotis sudėtinių palūkanų palyginimo skaičiuokle:

1. Išskleidžiamajame meniu pasirinkti valiutą (£, $, €)
2. Įvesti sumą, kurią norite įnešti (t. y. kiek jau esate sutaupę)
3. Slankikliu nustatyti laikotarpį, kurį norite modeliuoti
4. Įvesti 1-osios strategijos duomenis: pasirinkti siūlomą arba įvesti savo palūkanų normą (pvz., taupomosios sąskaitos normą arba numatomą investicijų augimo tempą)
5. Pasirinkti normos tipą (APR arba APY). Pasirinkus APR, reikės nurodyti ir palūkanų kaupimo dažnumą (t. y. kaip dažnai uždirbtas pelnas pridedamas prie likučio, kad ir nuo jo būtų skaičiuojamos palūkanos)
6. Jei taikomas, įvesti banko ar brokerio metinį mokestį (kartais vadinamą saugojimo mokesčiu ir skaičiuojamą kaip viso turimo turto procentą)
7. Įvesti tuos pačius 2-osios strategijos duomenis, kad galėtumėte palyginti palūkanų normas

Diagramoje ir lentelėje matysite prognozuojamą santaupų augimą pagal abi palūkanų normas. Virš diagramos bus rodomas metinis pajamingumo procentas (APY), įvertinus sudėtines palūkanas, ir galutinis likučių skirtumas laikotarpio pabaigoje.

Atkreipkite dėmesį: kad skaičiavimas būtų paprastesnis, mūsų sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje normos visą pasirinktą laikotarpį nekinta. Iš tikrųjų jos gali tiek mažėti, tiek didėti. Skaičiuoklė skirta tik informaciniams tikslams ir neturėtų būti laikoma investavimo rekomendacija.

Kokį skirtumą ilgainiui gali lemti nedidelis palūkanų normos pokytis?

Palyginkime šio straipsnio rašymo metu taikomą Lightyear santaupų normą, 3,72 % APY, su pavyzdine banko taupomąja sąskaita, kuriai taikoma 1,5 % norma. Įnešime 10 000 € ir paliksime juos 10 metų. Štai rezultatas:

• Lightyear santaupų atveju, kai taikoma 3,66 % palūkanų norma (APR), o palūkanos kaupiamos kas mėnesį, APY siekia 3,72 %, o likutis po 10 metų sudaro 14 411,52 €
• Įnešus tą pačią sumą į sąskaitą su 1,5 % norma, kai palūkanos taip pat kaupiamos kas mėnesį ir nėra metinių mokesčių, likutis sudaro 11 617,25 €

Tai tik iliustracinis pavyzdys: jis neįvertina tikėtinų palūkanų normų pokyčių per 10 metų. Vis dėlto jis parodo, kiek galėtumėte laimėti radę geresnę normą. Šiuo atveju skirtumas galėtų viršyti 2 700 € vien dėl to, kad atidžiau pasirinkote, kur laikyti santaupas.

Paprasčiau tariant, sudėtinės palūkanos yra palūkanos nuo palūkanų.

Palūkanos išreiškiamos procentais ir skaičiuojamos nuo sąskaitos likučio. Jei įnešite 10 000 € ir metų pabaigoje gausite 5,02 % metinių palūkanų (APR), sąskaitoje turėsite 10 502 €. Antraisiais metais palūkanos bus skaičiuojamos nuo 10 502 €, todėl jų gausite daugiau. Taip suma auga eksponentiškai.

Jei palūkanos kapitalizuojamos kas mėnesį, o ne kasmet, rezultatas dar geresnis. Per metus Jūsų 10 000 € virs 10 513,71 €, nes kiekvieną mėnesį palūkanos skaičiuojamos nuo vis didesnės sumos. Pirmaisiais metais skirtumas siekia tik apie 11 €, tačiau, esant didesnei grąžai ar ilgesniam laikotarpiui, jis gali gerokai išaugti.

Sudėtinės palūkanos gali padėti pasiekti didesnę grąžą vien dėl to, kad pinigus laikysite ilgiau. Mūsų skaičiuoklė parodo, kaip skirtingos palūkanų normos gali paveikti Jūsų santaupas. Taip lengviau pasirinkti taupymo sąskaitą ar investavimo priemonę, atitinkančią ilgalaikius finansinius tikslus.

Ieškodami, kur taupyti, galite susidurti su palūkanų normomis, nurodytomis kaip APR ir AER (arba APY).

Metinė palūkanų norma (APR) parodo, kiek palūkanų per metus uždirbsite iš santaupų. Į ją paprastai įskaičiuojami mokesčiai, tačiau neatsižvelgiama į sudėtinių palūkanų poveikį, jei pinigus laikytumėte ilgiau nei vienus metus.

Metinis pajamingumo procentas (APY), priešingai, apima sudėtinių palūkanų poveikį. Jis taip pat kartais vadinamas efektyviosiomis metinėmis palūkanomis (AER).

Jei taupote kelerius metus, sudėtinės palūkanos gali gerokai padidinti galutinę sąskaitos sumą. Todėl verta lyginti sąskaitų AER arba APY: šie rodikliai padeda įvertinti tikėtiną grąžą, atsižvelgiant į tai, kaip dažnai kapitalizuojamos palūkanos.

Ankstesniame pavyzdyje darėme prielaidą, kad palūkanos kapitalizuojamos kas mėnesį ir jokių mokesčių mokėti nereikia. Deja, taip būna ne visada.

Mokesčiai taip pat mažina Jūsų taupomojoje sąskaitoje esančią sumą. Tai gali būti metinis brokerio mokestis, paprastai nuskaičiuojamas kaip turimų pozicijų vertės procentas, ir prekybos mokesčiai arba komisiniai, mokami perkant ar parduodant turtą.

Kitas dažnas mokestis susijęs su valiutos keitimu. Turto diversifikacija ir taupymas ar investavimas ne tik eurais, bet ir užsienio valiutomis yra įprastas būdas kurti stabilų, įvairų portfelį. Tačiau valiutos konvertavimas gali kainuoti.

Valiutos keitimo mokesčiai, dažnai skaičiuojami kaip keičiamos sumos procentas, gali būti dideli ir sunkiai pastebimi. Atidžiai perskaitykite savo sąskaitos sąlygas arba rinkitės tokį paslaugų teikėją kaip Lightyear, kuris siūlo nebrangų valiutos keitimą ir moka palūkanas už užsienio valiutų likučius. Lightyear klientai gali gauti palūkanų už GBP, EUR ir USD likučius. Konvertuojant valiutą taikomas vos 0,35 % antkainis prie tuo metu galiojančio tarpbankinio kurso.

Jei taupote ateities finansiniams tikslams, sudėtinės palūkanos dirba Jūsų naudai. Nedideli strategijos pokyčiai šiandien gali duoti didelę grąžą ateityje, kai palūkanos pradedamos skaičiuoti ir nuo sukauptų palūkanų. Naudodamiesi mūsų sudėtinių palūkanų skaičiuokle, įvertinkite galimą ilgalaikį skirtingų palūkanų normų poveikį ir pasirinkite tai, kas atitinka Jūsų poreikius.