Palūkanų normų palyginimo skaičiuoklė

Pasirinkęs tavo poreikius atitinkančią taupymo ar investavimo priemonę, gali greičiau pasiekti savo finansinius tikslus. Būdų auginti santaupas netrūksta, bet norint išsirinkti tinkamiausią, svarbu gerai suprasti sudėtines palūkanas. Gebėdamas tiksliai palyginti dvi palūkanų normas per pasirinktą laikotarpį, aiškiau pamatysi, kaip jos veikia. Taip galėsi nuspręsti, kuri investavimo strategija tau tinkamiausia.

Pažiūrėkime, kaip naudojantis sudėtinių palūkanų skaičiuokle įvertinti galimą grąžą ir planuoti, kaip pasiekti finansinius tikslus.

Aukščiau esančioje palūkanų normų palyginimo skaičiuoklėje gali įvesti dabartinį santaupų likutį ir palyginti du variantus. Kiekvienam gali nurodyti skirtingą palūkanų normą, jų kaupimo dažnį ir taikomus mokesčius. Taip pamatysi, kuris variantas galėtų atnešti didžiausią grąžą iš sunkiai uždirbtų pinigų.

Kaip naudotis sudėtinių palūkanų palyginimo skaičiuokle:

1. Išskleidžiamajame sąraše pasirink valiutą (£, $, €)
2. Įvesk sumą, kurią nori įnešti (t. y. kiek jau sutaupei)
3. Slankikliu nustatyk laikotarpį, kurį nori modeliuoti
4. Įvesk 1-osios strategijos duomenis: pasirink iš anksto nustatytą palūkanų normą arba įrašyk savo. Tai gali būti taupomosios sąskaitos palūkanų norma arba numatomas investicijų augimo tempas
5. Pasirink normos tipą (APR arba APY). Pasirinkus APR, reikės nurodyti ir palūkanų kaupimo dažnį. Tai parodo, kaip dažnai uždirbtas pelnas pridedamas prie likučio, kad ir nuo jo būtų skaičiuojamos palūkanos
6. Jei nori, įvesk banko ar brokerio taikomą metinį mokestį. Jis kartais vadinamas saugojimo mokesčiu ir skaičiuojamas kaip procentinė visų tavo pozicijų vertės dalis
7. Įvesk tuos pačius 2-osios strategijos duomenis su palūkanų norma, kurią nori palyginti

Diagramoje ir lentelėje matysi prognozuojamą santaupų augimą taikant abi palūkanų normas. Virš diagramos bus rodomas metinis pajamingumo procentas (APY), įvertinus sudėtines palūkanas, ir galutinis abiejų likučių skirtumas laikotarpio pabaigoje.

Atmink: kad būtų paprasčiau, mūsų sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje palūkanų normos nekinta visą pasirinktą laikotarpį. Tikrovėje jos gali tiek mažėti, tiek didėti. Ši skaičiuoklė skirta tik informaciniams tikslams ir neturėtų būti laikoma investavimo rekomendacija.

Kokį skirtumą ilgainiui gali lemti nedidelis palūkanų normos pokytis?

Palyginkime rašant šį straipsnį Lightyear santaupoms taikomą palūkanų normą, 3,72 % APY, su pavyzdinės banko taupomosios sąskaitos 1,5 % palūkanų norma. Įnešime 10 000 € ir paliksime juos 10 metų. Štai rezultatas:

• Lightyear santaupų atveju, kai taikoma 3,66 % palūkanų norma (APR), o palūkanos kaupiamos kas mėnesį, APY siekia 3,72 %, o likutis po 10 metų sudaro 14 411,52 €
• Įnešus tą pačią sumą į sąskaitą su 1,5 % norma, kai palūkanos taip pat kaupiamos kas mėnesį ir nėra metinių mokesčių, likutis sudaro 11 617,25 €

Tai tik iliustracinis pavyzdys, kuriame neatsižvelgiama į tikėtinus palūkanų normų pokyčius per 10 metų. Vis dėlto jis parodo, kiek daugiau galėtum uždirbti vien radęs palankesnę normą. Šiuo atveju galėtum turėti daugiau nei 2 700 € papildomai, jei sumaniai pasirinktum, kur įnešti lėšas.

Paprasčiau tariant, sudėtinės palūkanos yra palūkanos nuo palūkanų.

Palūkanos išreiškiamos procentais ir mokamos pagal sąskaitos likutį. Jei įneši 10 000 €, o metinė palūkanų norma (APR) bus 5,02 %, metų pabaigoje, išmokėjus palūkanas, turėsi 10 502 €. Antraisiais metais jos bus skaičiuojamos nuo 10 502 €, todėl uždirbsi daugiau. Šis procesas kartojasi ir lemia eksponentinį augimą.

Rezultatas dar geresnis, jei sudėtinės palūkanos skaičiuojamos kas mėnesį, o ne kasmet. Tokiu atveju tavo 10 000 € per metus virs 10 513,71 €, nes kiekvieną mėnesį jos skaičiuojamos nuo vis didesnės sumos. Taip, pirmaisiais metais skirtumas tesiekia 11 €, bet esant didesnei grąžai ar ilgesniam laikotarpiui poveikis gali tapti itin ryškus.

Sudėtinės palūkanos gali padėti tavo pinigams uždirbti didesnę grąžą vien dėl to, kad palieki juos ilgesniam laikui. Mūsų skaičiuoklė puikiai parodo, kaip skirtingos palūkanų normos galėtų paveikti tavo santaupas. Taip galėsi nuspręsti, kuri taupomoji sąskaita ar investavimo priemonė geriausiai atitinka tavo ilgalaikius finansinius tikslus.

Ieškodamas įvairių būdų taupyti, gali susidurti su palūkanų normomis, išreikštomis tiek APR, tiek AER (arba APY).

Metinė palūkanų norma - APR - parodo, kiek palūkanų už santaupas uždirbsi per metus. Į ją paprastai įskaičiuojami mokesčiai, bet ne sudėtinių palūkanų poveikis, jei pinigus laikytum ilgiau nei vienus metus. 

Metinis pajamingumo procentas (APY), priešingai, apima sudėtinių palūkanų poveikį. Jis taip pat kartais vadinamas efektyviosiomis metinėmis palūkanomis (AER).

Jei taupai kelerius metus, sudėtinės palūkanos gali gerokai padidinti galutinę sumą sąskaitoje. Todėl verta palyginti sąskaitų AER/APY: taip galėsi įvertinti tikėtiną grąžą pagal tai, kaip dažnai palūkanos pridedamos prie santaupų.

Ankstesniame pavyzdyje darėme prielaidą, kad palūkanos kapitalizuojamos kas mėnesį ir jokių mokesčių mokėti nereikia. Deja, taip būna ne visada.

Mokesčiai taip pat mažina tavo taupomojoje sąskaitoje esančią sumą. Gali būti taikomas metinis brokerio mokestis už investicijas, paprastai skaičiuojamas procentais nuo turimų pozicijų vertės. Perkant ar parduodant turtą, gali prisidėti prekybos mokesčiai arba komisiniai. 

Kitas dažnas mokestis susijęs su valiutos keitimu. Turto diversifikacija ir taupymas ar investavimas ne tik eurais, bet ir užsienio valiutomis yra įprastas būdas kurti stabilų, įvairų portfelį. Tačiau valiutos konvertavimas gali kainuoti.

Valiutos keitimo mokesčiai dažnai skaičiuojami procentais nuo keičiamos sumos, gali būti dideli ir sunkiai pastebimi. Atidžiai perskaityk sąskaitos sąlygas arba rinkis tokį paslaugų teikėją kaip Lightyear, kuris siūlo nebrangų valiutos keitimą ir moka palūkanas už likučius užsienio valiuta. Lightyear klientai gali gauti palūkanų už GBP, EUR ir USD likučius ir konvertuoti valiutą vos su 0,35 % antkainiu prie realiojo laiko tarpbankinio valiutos keitimo kurso.

Jei taupai ateities finansiniams tikslams, sudėtinės palūkanos tau padės. Net maži strategijos pokyčiai šiandien gali atnešti didelę grąžą ateityje, nes sudėtinės palūkanos augina santaupas. Pasinaudok mūsų skaičiuokle ir sužinok, kokį poveikį skirtingos palūkanų normos gali turėti ilgainiui. Taip galėsi pasirinkti tavo poreikius atitinkantį variantą.