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Calculadora de FIRE

FIRE son las siglas de Financial Independence Retire Early (independencia financiera, jubilación anticipada). Nuestra calculadora te ayudará a definir una estrategia de inversión y ahorro que te permita unirte al creciente movimiento de quienes aspiran a jubilarse varios años antes de lo previsto.

Hoy

Tu situación

Edad
Ahorro actual
Ahorro mensual
Más tarde

Tu jubilación

Modo de proyección
Gasto anual
Tasa de retirada
4 %
Withdrawal rate is the percentage of your savings that you plan to spend each year of retirement. El 4 % es un objetivo habitual para una jubilación a 30 años. También puedes establecer tu objetivo de FIRE en función de los años que creas que vas a vivir.
El plan

Tu estrategia de inversión

Acciones/ETF
Asignación:
70 %
Tasa de crecimiento
Cuenta de Ahorros / bonos
Asignación:
20 %
Tasa de crecimiento
Efectivo
Asignación
10 %
Tasa de rendimiento efectivo global: 5%
Las rentabilidades pueden variar. Eres responsable de la tasa que indiques; no evaluamos las probabilidades de que obtengas la tasa que has elegido. Los cálculos no tienen en cuenta el efecto de los costes, la inflación o los impuestos. Para que resulte más sencilla, esta calculadora supone que las tasas elegidas se mantienen constantes durante todo el periodo seleccionado, y que todos los ahorros presentes y futuros siguen la asignación que has indicado.
1.000.000,00 €
Tu objetivo de jubilación anticipada

62

Edad de jubilación
12.000,00 €
Ahorro anual
El camino por recorrer

Tu proyección de jubilación anticipada

GráficoTabla
20.000 € iniciales
Aportaciones de 1000 € mensuales
Crecimiento del 5,00 % anual

La calculadora no tiene en cuenta ningún otro tipo de plan de pensiones que tengas actualmente. Si vas a tener una pensión, los ingresos que puedas tener más adelante pueden incrementarse cuando alcances la edad a la que puedas acceder a esas inversiones.

El cálculo supone que invertirás los ahorros cada mes, que la tasa de rentabilidad se mantendrá constante y que los intereses se capitalizarán mensualmente. Las previsiones no son un indicador fiable de resultados futuros.

FIRE son las siglas en inglés de independencia financiera, jubilación anticipada 🔥. Su principio básico consiste en pensar detenidamente en cómo ganas, ahorras e inviertes durante los años en los que trabajas para llegar a un punto en que logres la independencia financiera y puedas jubilarte si tú quieres.
La idea no es nueva, ya se planteó en 1992 en un conocido libro de planificación financiera, Your Money or Your Life (Tu dinero o tu vida). Con los años, el movimiento FIRE de gestión financiera se ha ido popularizando cada vez más, sobre todo desde que blogs, vlogs, redes sociales e Internet en su conjunto han permitido a sus partidarios intercambiar ideas y formar grupos con intereses comunes.
Si estás pensando en estudiar este sistema, nuestra calculadora de FIRE puede resultarte útil. Descubre con nosotros cómo funciona el FIRE, cómo puede ayudarte la inversión inteligente con herramientas como Lightyear y cómo puedes planificarte más fácilmente con nuestra calculadora de jubilación anticipada.
Índice:

Principios del FIRE: independencia financiera, jubilación anticipada

La esencia del FIRE es la independencia financiera. Cuando la alcanzas, ya no dependes de un trabajo para obtener ingresos. Para muchos, el movimiento FIRE consiste en jubilarse anticipadamente, pero puede que para otros simplemente se trate de ralentizar el ritmo de vida y dedicarse a un trabajo menos exigente hasta llegar a la edad de jubilación habitual.
Para llegar hasta ese punto, los seguidores del FIRE suelen seguir algunas de estas pautas o todas ellas:
  • Definir un objetivo de FIRE en función de cuánto tiempo de jubilación crees que vivirás, cuánto quieres gastar en ella y, por lo tanto, cuánto tendrás que ahorrar antes de jubilarte. ¡Usa nuestra calculadora de jubilación anticipada para averiguarlo! 
  • Ahorrar la mayor parte posible de los ingresos reduciendo los gastos cotidianos y hacer de los presupuestos algo fundamental en la vida.
  • Aumentar los ingresos con negocios complementarios, un segundo empleo, inversiones o cualquier fuente similar.
  • Invertir todos los ingresos que tengas parados en crecimiento a largo plazo para alcanzar el objetivo de FIRE en menos tiempo.

En busca de la libertad financiera: variantes del FIRE

En los últimos años, el movimiento FIRE ha ocupado titulares. Existe en todo el mundo una enorme comunidad que a menudo se relaciona en sitios web conocidos y redes sociales, y celebra reuniones presenciales. Ahora bien, al igual que ocurre con cualquier decisión financiera, la manera de entender el FIRE puede diferir de una persona a otra. Por eso se suele hablar de distintas versiones del FIRE, y lo cierto es que hay tantos tipos de FIRE como personas interesadas en él.
Estas son algunas de las variantes de FIRE con las que te puedes encontrar:
  • Lean FIRE: esta variante es la más adecuada para quienes prevén unos gastos relativamente bajos. La idea es reducir los gastos durante la jubilación todo lo posible, por lo que el objetivo de FIRE es menor y permite alcanzar la independencia financiera en menos tiempo.
  • Fat FIRE: es lo contrario del lean FIRE. Es más adecuado para quienes buscan disfrutar de una jubilación más acomodada y están dispuestos a ahorrar al máximo durante los años que pasen trabajando. A menudo pasa por tener fuentes de ingresos adicionales para poder gozar de una jubilación más lujosa.
  • Barista FIRE: esta versión del FIRE es más adecuada para quienes no piensan dejar de trabajar del todo, pero ahorran para complementar más adelante sus ingresos mientras siguen trabajando a tiempo parcial (por ejemplo, como baristas) o cambian a un trabajo menos remunerado pero menos estresante.
  • Coast FIRE: esta variante es para quienes no tienen prisa por jubilarse, pero quieren maximizar sus ahorros e inversiones para poder jubilarse más cómodamente a la edad que quieran.

¿Qué tasa de retiro es razonable? Problemas y consideraciones

A la hora de fijar tu objetivo de FIRE, tendrás que tomar ciertas decisiones. Lo primero que debes determinar es la tasa de retiro (también conocida como tasa segura de retiro [safe withdrawal rate, SWR]) que vas a utilizar para calcular tu jubilación.
La tasa de retiro es el porcentaje que tienes previsto retirar de tus ahorros cuando te jubiles. Es fundamental que elijas la tasa adecuada para no quedarte sin dinero ni pasar apuros económicos una vez que hayas dejado de trabajar o hayas bajado el ritmo de trabajo. Los partidarios del FIRE a menudo sugieren elegir una tasa de retiro que se aproxime a la tasa a la que esperas que tus inversiones generen ingresos o intereses. Así podrás gastar principalmente los ingresos de tus inversiones sin agotar el capital antes de tiempo.
Entonces, ¿cuál es la mejor tasa segura de retiro para hacer tus cálculos de FIRE? No hay una única respuesta correcta a esta pregunta, pero en general se sugiere que invertir de forma conservadora durante los años de jubilación y fijar una tasa de retiro de en torno al 3 % o 4 % de tu saldo inicial te permitirá seguir disponiendo de tus fondos durante muchos años. Es más, una tasa de retiro anual del 4 % significa que tus ahorros totales podrían durarte unos 25-30 años de jubilación si los gestionas bien.

Otra forma de enfocarlo: ¿para cuánto tiempo quieres planificarte?

Naturalmente, seguir el método de planificación del FIRE mediante la tasa de retiro segura tiene sus inconvenientes. Este método se basa en las expectativas de crecimiento medio de tu cartera, pero el crecimiento de las inversiones no suele ser lineal. El rendimiento de tus inversiones puede tener años buenos y años malos, y también influyen otros factores, como los cambios en tus propias necesidades financieras y en el coste de la vida. Probar con distintas tasas de retiro puede ayudarte a simular jubilaciones con distintos resultados, y ahí es precisamente donde nuestra calculadora de FIRE puede serte muy útil.
En lugar de fijar una tasa de retiro basada en un tanto por ciento, puedes ajustarla según los años que creas que se prolongará tu jubilación. Si piensas jubilarte a los 60 años, por ejemplo, una tasa de retirada del 4 % puede funcionarte bien. Pero si tienes la intención de jubilarte más joven, como a los 50 años o antes, y piensas disfrutar de una jubilación prolongada, tendrás que ajustar tus planes y ahorrar más.
Por suerte, ¡nuestra calculadora tiene un modo de cálculo experimental que se basa en la esperanza de vida! Aunque no es algo en lo que a mucha gente le guste pensar demasiado, puede servirte para hacerte una idea más clara de para cuántos años tienes que planificarte.

¿Cuándo me podré jubilar? Cómo usar nuestra calculadora FIRE

¿Te animas ya a probar? Aquí te explicamos cómo utilizar nuestra calculadora de FIRE con la que simular distintos supuestos para lograr tus objetivos de independencia financiera:
Añade información actual sobre ti:
  1. Indica tu edad y el valor de tus ahorros hoy en día.
  2. Determina cuánto de tus ingresos puedes reservar cada mes.
Añade información sobre tus objetivos de jubilación:
  1. Elige entre fijar una tasa de retiro o la esperanza de vida que consideres.
  2. Indica cuánto piensas gastar cada año de jubilación.
Diseña tu estrategia de inversión:
  1. Indica cómo distribuyes tus inversiones entre acciones, renta fija o ahorro, y efectivo.
  2. Añade la tasa de rentabilidad que esperas de cada tipo de inversión
A partir de esta información, la calculadora de FIRE te dará:
  • Tu objetivo de FIRE: el gasto anual de jubilación dividido entre tu tasa de retiro o, con el modo de esperanza de vida, el gasto anual multiplicado por el número de años que vivirás de jubilación.
  • El ahorro anual previsto: el ahorro mensual multiplicado por 12.
  • Tu edad de jubilación: la edad a la que podrías alcanzar tu objetivo de FIRE en función de tu ahorro anual y tu estrategia de inversión.
También podrás examinar tus proyecciones en un gráfico y una tabla según los supuestos y estimaciones que hayas indicado en la calculadora. Después, puedes probar con distintas tasas de ahorro, de rendimiento de la inversión y de retiro para ver cómo podría cambiar tu posible edad de jubilación en distintas circunstancias.

Nutrir el FIRE: ahorrar para la jubilación anticipada

Utilizar una calculadora para la independencia financiera es un buen comienzo de tu proyecto de FIRE, pero cuanto más aprendas, más opciones verás que también podrán ayudarte a avanzar rápido.
No existe un método de FIRE único, pero las estrategias más habituales pasan por optimizar la estructura de tu cartera de inversiones para mejorar los rendimientos y mantener al mismo tiempo un equilibrio de riesgos aceptable. A grandes rasgos, podrás crear una cartera de inversión equilibrada distribuyendo tu dinero ahorrado entre acciones, ahorros o bonos de renta fija y efectivo. Por lo general, se considera que la potencial rentabilidad de las inversiones en acciones es la más elevada, pero también lo es el riesgo. Las opciones de renta fija tienen una rentabilidad más estable, pero puede ser inferior a la que se obtiene con las acciones. Es importante disponer siempre de efectivo para cubrir gastos inmediatos e imprevistos, a pesar de que su rentabilidad puede ser aún menor.
Equilibrar la distribución de tus ahorros entre estas tres categorías es una decisión personal, y también puede variar en función de los plazos que tengas previstos. Una opción más atractiva si te faltan muchos años para jubilarte sería tener una parte importante de tu dinero en inversiones de mayor riesgo, ya que tendrás tiempo de recuperar las pérdidas sufridas por las fluctuaciones del mercado. Sin embargo, al acercarte a la jubilación tal vez prefieras más estabilidad y destinar una mayor parte a inversiones más estables, aunque la rentabilidad potencial sea menor; este proceso se conoce como lifestyling.
Lo bueno es que crearte una cartera de inversión equilibrada es más fácil con herramientas como las de Lightyear, que te permiten diseñar una cartera de inversión diversa que se componga de acciones, ETF y fondos del mercado monetario de todo el mundo. Sean cuales sean las herramientas que acabes utilizando para crear tu cartera de inversiones, presta atención a las comisiones de tu bróker: si tu objetivo es la jubilación anticipada, evita a toda costa las comisiones ocultas que mermen tu rentabilidad. Echa un vistazo a los precios de Lightyear o regístrate gratis hoy mismo.

Conclusión: jubilación anticipada

Tener seguridad financiera es un sueño para casi todo el mundo, y puede ser más fácil lograr la independencia financiera si te planificas cuidadosamente aplicando los métodos y herramientas más populares de FIRE. Nuestra calculadora de jubilación anticipada puede ayudarte a calcular los ahorros que podrías acumular con los años, las posibles rentabilidades de tus inversiones y cuánto necesitarás tener ahorrado para poder ir retirando con seguridad el dinero suficiente para vivir durante tus años de jubilación. Utiliza nuestra calculadora para simular distintos supuestos y luego echa un vistazo a Lightyear para averiguar cuál es la mejor forma de invertir tus fondos y lograr un crecimiento óptimo con una cartera equilibrada.