Alle tools en calculators

FIRE-calculator

'FIRE' is de lijfspreuk van iedereen die eerder wil stoppen met werken. Het is een afkorting van 'Financial Independence, Retire Early'. Steeds meer mensen willen al jaren voor de AOW-leeftijd stoppen met werken. Jij ook? Dan kan onze calculator je helpen om een goede beleggings- en spaarstrategie uit te stippelen.

Vandaag

Jouw situatie

Leeftijd
Huidige spaartegoeden
Maandelijks spaarbedrag
Later

Je pensioen

Projectiemodus
Jaarlijkse uitgaven
Opnametarief
4%
Het opnamepercentage is het deel van je spaargeld dat je van plan bent elk jaar uit je pensioenpot op te nemen. Veel mensen die dertig jaar van hun pensioenpot willen leven, gaan ervan uit dat ze jaarlijks 4% opnemen. Je kunt je FIRE-doel ook baseren op hoe oud je denkt te worden!
Het plan

Je beleggingsstrategie

Aandelen en ETF's
Toewijzing:
70%
Groeipercentage
Spaarrekening / Obligaties
Toewijzing:
20%
Groeipercentage
Cash
Toewijzing
10%
Effectief totaalrendement: 5%
Werkelijke rendementen kunnen hier aanzienlijk van afwijken. Je kiest helemaal zelf welk rendementspercentage je invoert. Wij beoordelen helemaal niet hoe reëel dat rendement daadwerkelijk is. De impact van kosten, inflatie of belastingen wordt niet in de berekeningen meegenomen. We hebben deze calculator vrij simpel gehouden, en gaan er dus van uit dat het gekozen rendementscijfer exact hetzelfde blijft in de hele periode die je kiest, en gaan ervan uit dat je al je huidige en toekomstige spaargeld op de gekozen manier verdeelt.
€ 1.000.000,00
Je FIRE-doel

62

Pensioenleeftijd
€ 12.000,00
Jaarlijkse besparingen
De weg naar de toekomst

Je FIRE-voorspelling

GrafiekTabel
Aanvangsbedrag € 20.000
Bijdragen € 1.000 p/m
Groei 5,00% p/a

In deze calculator worden al je andere pensioenregelingen niet meegerekend. Je inkomen kan hoger uitvallen als je op een andere manier recht hebt op pensioenuitkeringen, zodra je de leeftijd bereikt waarop je dit soort pensioenbeleggingen kunt verzilveren.

In deze berekening wordt ervan uitgegaan dat je elke maand geld inlegt, dat het rendementscijfer altijd hetzelfde blijft en dat alle rente maandelijks wordt uitgekeerd op je rekening. Voorspellingen zijn geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten.

FIRE staat voor Financial Independence, Retire Early 🔥 Goed nadenken over en concrete plannen maken voor hoe je je geld verdient, spaart en belegt tijdens je werkende leven is het uitgangspunt; met het doel om op een gegeven moment niet meer afhankelijk te zijn van werk voor je levensonderhoud (financiële onafhankelijkheid) en helemaal te kunnen stoppen met werk.
De FIRE-beweging is niet iets van de laatste jaren: het begon in allemaal in 1992 met een laagdrempelige handleiding voor financiële planning, Your Money or Your Life. In de loop der jaren is FIRE uitgegroeid tot een bekende financiële beheermethode, vooral doordat mensen in vlogs en blogs, op sociale media en andere uithoeken van het internet hun ervaringen kunnen delen met gelijkgestemden.
Wil jij ook de eersten stappen zetten in je FIRE-reis? Dan kan onze FIRE-calculator je helpen. Wij leggen je uit hoe FIRE precies werkt, hoe je flinke stappen op jouw FIRE-pad kunt zetten door bijvoorbeeld via Lightyear slim te beleggen en hoe het plannen nét wat makkelijker kan met onze pensioencalculator.
Wat je kunt verwachten:

FIRE in een notendop: Financial Independence, Retire Early

Financiële onafhankelijkheid is het allerhoogste doel van de FIRE-beweging. Financieel onafhankelijk zijn betekent dat je niet meer hoeft te werken voor je inkomen. Veel mensen zien in FIRE een manier om eerder te stoppen met werken – maar anderen vinden het al prima om wat langzamer te leven en minder hard te werken voordat ze daadwerkelijk met pensioen gaan.
Op hun weg naar financiële onafhankelijkheid volgen veel mensen sommige of alle onderstaande stappen:
  • Je FIRE-doel bepalen op basis van hoeveel je wilt gaan uitgeven zodra je bent gestopt met werken en hoe lang je pensioen gaat duren. Op basis daarvan weet je ook hoe groot je pensioenpot moet gaan worden. Onze calculator kan je helpen hier een plan voor te maken! 
  • Zo veel mogelijk van je inkomen sparen door je dagelijkse uitgaven te beperken en zorgvuldig te budgetteren.
  • Je inkomen verhogen met extra activiteiten, een extra baan, beleggingen en vergelijkbare zaken.
  • Alle inkomsten die je niet hebt uitgegeven beleggen voor de lange termijn: meer geld brengt je natuurlijk dichter bij je doel.

De wegen naar financiële vrijheid: varianten van FIRE

FIRE wordt de afgelopen jaren regelmatig breed in het nieuws uitgemeten en over de hele wereld weten aanhangers van de FIRE-beweging zich makkelijk te vinden, vaak op populaire websites, social media en ook fysieke borrels. Maar net als met elke financiële beslissing volgt niet iedereen dezelfde overwegingen als iemand anders. FIRE is er dan ook in verschillende verschijningsvormen – in feite kun je er zelfs van uitgaan dat er voor elke honderd mensen ook honderd verschillende interpretaties zijn.
Hier vind je wat stromingen waar je waarschijnlijk wel eens wat over leest:
  • Lean FIRE, letterlijk 'magere FIRE': deze variant is interessant voor mensen die van plan hun uitgaven beperkt te houden. Het uitgangspunt bestaat erin dat je zodra je bent gestopt met werken, zo min mogelijk uit te geven. Daardoor heb je ook minder spaargeld nodig en kun je de stap te naar je pensioen eerder wagen.
  • Fat FIRE, letterlijk 'vette FIRE': het is geen verrassing dat dit precies het tegenovergestelde is van Lean FIRE. Dit trekt vooral mensen aan die het tijdens hun pensioen breder willen laten hangen en daar hun werkende leven van in het dienst stellen. Daarbij proberen ze zo veel mogelijk te sparen en zelfs extra inkomstenstromen aan te boren.
  • Barista FIRE: hierbij zijn mensen niet zozeer van plan om helemaal te stoppen met werken, maar om later part-time te gaan werken en/of relaxter werk te gaan doen. Ze sparen dan om die dip in hun inkomen op te vangen.
  • Coast Fire, 'FIRE op de lange baan': onder deze noemer verzamelen zich mensen die niet per se zo snel mogelijk willen stoppen met werken, maar wél zo veel mogelijk willen sparen en beleggen. Daarmee kunnen ze dan later besluiten om toch eerder te stoppen met werken, als ze dat willen.

Wat is een verstandig opnamepercentage? Hordes en overwegingen

Bij het vaststellen van je FIRE-doel zul je een aantal knopen moeten doorhakken. Vergeet niet het opnamepercentage mee te nemen (misschien ken je de Engelse term Safe Withdrawal Rate – SWR wel) in je pensioenberekeningen.
Dit begrip is vrij makkelijk te doorgronden: het opnamepercentage is de snelheid waarmee je van plan bent om geld op te nemen uit je pensioenpot zodra je bent gestopt met werken. Het is niet zomaar nattevingerwerk. Als je een (veel) te hoog percentage kiest, loop je het gevaar dat je op een gegeven moment geen geld meer over hebt of in financiële problemen komt nadat je bent gestopt met werken of minder bent gaan werken. In FIRE-communities krijgen mensen dus vaak het advies om een opnamepercentage te kiezen dat ongeveer even hoog ligt als het rendement dat je uit je beleggingen of spaargeld verwacht. In theorie kan je dan lekker lang op je pensioenpot blijven teren en kom je niet te snel zonder geld te zitten.
Dus: welk percentage kun je dan het best gebruiken in jouw FIRE-berekeningen? We kunnen geen antwoord geven dat voor letterlijk iedereen geldt, maar er gaat wel een algemene vuistregel rond: je kunt verwachten nog jarenlang van je spaargeld te leven als je na je FIRE-leeftijd elk jaar 3% à 4% van je startbedrag opneemt en zo veel mogelijk risico's uit de weg gaat. Als je elk jaar 4% opneemt en zorgvuldig met je spaargeld omgaat, kun je in theorie zo'n 25 tot 30 jaar met je pensioenpot doen!

Een alternatief: hoe lang wil je met jouw potje gaan doen?

Natuurlijk heeft de SWR-methode (dus op basis van het opnamenpercentage) voor je FIRE-planning ook een aantal nadelen. Hierbij ga je namelijk uit van de verwachte gemiddelde groei van je beleggingsportefeuille – maar beleggingen stijgen eigenlijk nooit lineair in waarde. Waarschijnlijk zul je goede en slechte jaren meemaken. En daarnaast spelen er ook andere factoren: zo kunnen jouw eigen financiële behoeften veranderen* en jouw kosten van levensonderhoud oplopen of juist afnemen. Als je met verschillende opnamepercentages speelt, kun je kijken wat dat met je FIRE-leeftijd en -spaardoel doet – en laten we deze calculator nu precies daarvoor hebben opgezet!
Maar in plaats van een bepaald opnamepercentage kun je ook uitgaan van hoe lang je denkt uiteindelijk met pensioen te zijn. Wil je bijvoorbeeld op je zestigste met pensioen? Dan kan een opnamepercentage van 4% misschien best voor jou werken. Maar als je al eerder wilt stoppen met werken, bijvoorbeeld op je vijftigste, en een lang pensioen voor je hebt, dan zul je met een stuk meer spaargeld moeten beginnen.
Kijk eens hoe handig: onze calculator heeft ook een experimentele levensverwachtingsstand! Natuurlijk is dit geen onderwerp waar je graag bij stilstaat, maar toch is het in deze context de moeite waard. Het biedt je namelijk inzicht in hoe lang je pensioenpot waarschijnlijk moet meegaan.

Wanneer kan ik stoppen met werken? Hoe je onze FIRE-calculator gebruikt

Klaar om aan de slag te gaan? We leggen je hier uit hoe je onze FIRE-calculator gebruikt om jouw persoonlijke pad naar financiële onafhankelijkheid uit te stippelen:
Eerst wat informatie over jouw huidige situatie:
  1. Voer in hoe oud je nu bent en hoeveel spaargeld je hebt.
  2. Bereken hoeveel geld je aan het eind van elke maand opzij kan zetten.
Dan wat informatie over jouw pensioendoelen:
  1. Kies tussen een opnamepercentage (SWR) of een levensverwachting.
  2. Geef op wat je verwacht elk jaar uit te geven nadat je bent gestopt met werken.
Stel je beleggingsstrategie in:
  1. Geef op hoe je je geld zou spreiden tussen aandelen, vastrentende effecten/spaarrekeningen en contanten.
  2. Voer in welk rendementspercentage je voor elk type belegging en andere rekeningen verwacht.
Op basis van al deze informatie vertelt de FIRE-calculator je:
  • jouw FIRE-doel (je jaarlijkse uitgaven nadat je stopt met werken, gedeeld door je opnamepercentage – of, als je rekent op basis van je levensverwachting, je jaarlijkse uitgaven vermenigvuldigd met het aantal jaar dat je verwacht met pensioen te zijn)
  • je verwachte inleg per jaar (het geld dat je elke maand spaart, keer twaalf)
  • jouw pensioenleeftijd (de leeftijd waarop je jouw FIRE-doel zou bereiken op basis van je jaarlijkse inleg en je beleggingsstrategie)
Daarnaast kun je jouw persoonlijke voorspellingen bekijken in een diagram en een tabel, op basis van de aannames en schattingen die je hebt ingevoerd. Vervolgens kun je schuiven met hoeveel je elke maand spaart, je verwachte beleggingsrendement en je opnamepercentage om te zien wat dat met je potentiële pensioenleeftijd doet.

Spaar je weg naar FIRE

Een FIRE-calculator is een goede manier om jouw reis naar financiële onafhankelijkheid af te trappen. Maar hoe meer je leert, hoe meer je andere kansen gaat zien waarmee je doelen een stuk sneller dichterbij komen.
Er is geen kant-en-klaar stappenplan voor financiële onafhankelijkheid, maar het is belangrijk zo te beleggen dat je een optimaal rendement behaalt zonder dat je onnodig veel risico loopt. Je kunt evenwichtig beleggen door je spaargeld te verdelen over aandelen, obligaties, spaarrekeningen en contanten. Als vuistregel kun je ervan uitgaan dat aandelen het hoogste potentiële rendement opleveren – maar ook de grootste risico's met zich meebrengen. Obligaties en spaarrekeningen leveren een stabieler, rendement op, dat lager kan uitvallen dan wat aandelen je zouden opleveren. Je kunt altijd bij contant geld (bijvoorbeeld op een betaalrekening) als je voor onverwachte en dringende kosten komt te staan, maar het rendement hierop is nóg lager.
Hoe je jouw spaargeld over deze drie categorieën spreidt, is jouw persoonlijke keuze. En welke spreiding het best bij jou past, is ook afhankelijk van de tijd die je hebt. Flink inzetten op risicovollere beleggingen kan een goede keuze voor je zijn als je pensioen nog jaren en jaren in de toekomst ligt: mocht je spaargeld aan waarde verliezen doordat de markt heftig schommelt, heb je dan nog de tijd om te wachten tot dit weer recht trekt. Als je pensioenleeftijd niet meer zo ver in de toekomst ligt, kan het verstandig zijn om naar stabielere beleggingen te verschuiven, en daarbij een lager potentieel rendement op de koop toe te nemen – dit heet lifestyle-beleggen of, wat doorzichtiger, automatische risico-afbouw.
Misschien duizelt je het bij al deze overwegingen en inzichten. Maar het goede nieuws is dat het helemaal niet zo ingewikkeld hoeft te zijn om een evenwichtige beleggingsportefeuille op te zetten! Met hulpmiddelen zoals Lightyear kun je makkelijk een mooi gespreide beleggingsportefeuille samenstellen met internationale aandelen, ETF's en geldmarktfondsen. Hoe je ook besluit jouw eigen portefeuille op te zetten, let wel altijd goed op de kosten die jouw broker rekent. Verborgen kosten kunnen er namelijk voor zorgen dat je uiteindelijk flink minder rendement overhoudt. Dat is wel het laatste dat je wilt als je eerder wilt stoppen met werken! Kijk eens naar Lightyears kosten of sluit je vandaag nog gratis bij ons aan.

Afronden: vervroegd met pensioen

Zeg nou eerlijk, wie droomt er nu niet van om helemaal geen geldzorgen te hebben? En met populaire FIRE-methoden en -tools kun je jouw persoonlijke pad naar financiële onafhankelijkheid zorgvuldig gaan uitstippelen. Met onze pensioencalculator krijg je inzicht in hoeveel je mogelijk kunt sparen, welk beleggingsrendement je potentieel kunt bijschrijven en hoe groot je spaarpot uiteindelijk moet zijn om daar zonder zorgen van te kunnen leven zodra je bent gestopt met werken. Simuleer in onze calculator verschillende scenario's – en ontdek vervolgens op Lightyear hoe je jouw geld het effectiefst voor je kunt laten werken met een evenwichtige selectie beleggingen.