Alle tools en calculators

Spaarrentecalculator

In deze tool kun je berekenen hoe lang het kan gaan duren voordat je jouw spaardoel hebt bereikt, hoeveel je daar elke maand moet sparen en hoeveel rente je mogelijk in de tussentijd krijgt.

Vandaag

Jouw situatie

Hoe ga je sparen?
Spaardoel
Het plan

Je doel bereiken

Tot nu toe gespaard
Maandelijks spaarbedrag
Groeipercentage
De kans is groot dat rentetarieven worden veranderd. Om het niet al te ingewikkeld te maken, gaan we er in deze calculator van uit dat de rente die je kiest helemaal niet verandert.

15 jaar, 8 maanden

Doel bereikt
De weg naar de toekomst

Jouwe spaarprojectie

GrafiekTabel
Aanvangsbedrag £ 1.500
Bijdragen £ 200 p/m
Rente 3,00% p/a

In deze berekening wordt ervan uitgegaan dat je aan het eind van elke maand geld inlegt, dat het rendementscijfer altijd hetzelfde blijft en dat alle rente maandelijks wordt uitgekeerd op je rekening. Als je onregelmatiger extra geld inlegt of als je rendement niet is gegarandeerd, geef dan schattingen op om een grove indruk te krijgen. Voorspellingen zijn geen betrouwbare indicator voor toekomstige resultaten.

Kies je een Lightyear Renterekening, gaan we ervan uit dat je belegt in een geldmarktfonds tegen de rente die vandaag wordt aangeboden. De 1-daagsrente schommelt lichtjes van dag tot dag. Grotere veranderingen komen voor wanneer de centrale bank aan de beleidsknoppen zit. Om alles simpel te houden, gaan we ervan uit dat de 1-daagsrente helemaal niet verandert. Het is belangrijk dat je goed leest welke risico's er aan geldmarktfondsen kleven voordat je er in belegt. Een overzicht en uitleg vind je in ons Risico-Informatiedocument.

Hoe gebruik je onze rente-op-rentecalculator?

Spaar of beleg je voor de toekomst? Dan kun je met onze spaarrentecalculator een grove indruk krijgen van wanneer je jouw financiële doelen mogelijk bereikt – en op basis daarvan een plan maken om deze sneller te realiseren! Op deze pagina vind je alles over hoe rente en samengestelde rente (rente op rente) werkt, en waarom dit ook voor beleggers zo belangrijk is.
We leggen je eerst uit hoe je onze rentecalculator gebruikt om optimaal van het rente-op-rente-effect te profiteren, zodat je jouw spaardoelen zo snel mogelijk bereikt:
  1. Geef je spaardoel op en kies in welke munt jij spaart (€/$/£).
  2. Geef aan met welk bedrag je begint (dus hoeveel je nu al hebt gespaard).
  3. Voer in hoeveel je elke maand wilt gaan sparen of beleggen.
  4. Geef op wat voor rente je op jaarbasis verwacht (dat is de spaarrente op je spaarrekening, maar ook het beleggingsrendement dat je verwacht werkt).
Je krijgt dan je potentiële rendement te zien, inclusief rente op rente (ook wel samengestelde rente). En je ziet wanneer je jouw spaar- of beleggingsdoel volgens deze berekening zou bereiken. Uit de dropdown-lijst kun je verschillende beleggings- en spaarmethoden kiezen. Je kunt ook het beginbedrag of je maandelijkse inleg aanpassen om te zien. Zo vergelijk je hoe je in verschillende scenario's je spaardoelen kunt behalen.

Wat is rente eigenlijk? Waar is de rente op gebaseerd?

Als je spaart bij een bank of financiële dienstverlener, keert deze jou daar periodiek geld over uit: dat is rente. Hoeveel rente je op een spaarrekening krijgt, bepaalt de aanbieder van jouw rekening. De hoogte van de rente kan variëren op basis van ontwikkelingen op de markt en het beleid van de aanbieder.
Bij sommige rekeningen is de rente afhankelijk van externe indicatoren, zoals de basisrente van de Bank of England. Maar over het algemeen zijn de rentetarieven afgestemd op brede markttrends, het vertrouwen in de economie, macro-economische factoren en vergelijkbare overwegingen.

Hoe vaak krijg ik rente uitgekeerd?

Banken en financiële dienstverleners keren elk op hun eigen tempo rente uit. Dit heeft veel impact op je rente-op-rente-effect. We zullen hier later nog op terugkomen. Op sommige rekeningen krijg je elk jaar rente uitgekeerd, op andere elke drie maanden, op sommige drie maanden en soms zelfs elke dag. Als je vaker rente uitgekeerd krijgt, kan dat gunstig zijn voor je rente op rente (samengestelde rente). Maar zoals we net al schreven, vertellen we daar straks meer over.
Lightyear keert rente uit over al het geld dat je bij ons hebt gestald en niet hebt belegd. Dat krijg je elke maand op de eerste dag uitgekeerd.

Wat is samengestelde rente?

Samengestelde rente wordt ook wel rente op rente genoemd. Misschien ben je beter bekend met de Engelse term 'compound interest'.
Je krijgt een bepaald percentage rente over het bedrag dat je op een rekening spaart of aanhoudt. Hoe meer je hebt, hoe meer rente je dus krijgt.
We halen even een heel simpel voorbeeld aan. Stel: je spaart 100 euro en krijgt daar 5 euro rente over. Dan heb je 105 euro op die rekening staan. De volgende keer dat je rente uitgekeerd krijgt, wordt die berekent over de 105 euro op je rekening. Dat betekent dat je een iets hogere rente krijgt dan over de 100 euro die je eerst op je rekening had. We bespreken later een echte situatie, zodat je kunt meelezen hoe het echt werkt en je ontdekt waarom samengestelde rente zo belangrijk is voor jouw financiële doelen.

Wat moet je überhaupt met samengestelde rente?

Rente op rente kan jouw spaargeld en beleggingen over de lange termijn een enorme boost geven. Hierdoor is een euro die je vandaag opzij zet meer waard dan een euro die je over tien jaar pas inlegt. Ook al het rendement op je beleggingen kan een regelrecht sneeuwbaleffect veroorzaken dankzij het effect van samengestelde rente.
Onder aan de streep kan je spaarpot dankzij het rente-op-rente-effect een stuk sneller groeien tot je doelbedrag. Als je nu al begint met regelmatig kleinere bedragen in te leggen, kan dat effectiever zijn dan wanneer je pas later aan je spaardoelen gaat werken.

Hoe lang duurt het voordat ik mijn doelbedrag bij elkaar heb? Een casestudy

Laten we eens kijken hoe dit met echte cijfers werkt. Stel dat je vandaag € 1.000 inlegt en elk jaar 4,5% aan rendement haalt. Welk rendement haal je dan in de eerste vijf jaar? (Waarbij we aannemen dat je geen cent extra inlegt en het rendement elk jaar exact hetzelfde is)
Jaar 1: € 45,00
Jaar 2: € 47,03
Jaar 3: € 49,14
Jaar 4: € 51,35
Jaar 5: € 53,66
Zoals je ziet krijg je dan elk jaar meer rendement; ondanks dat het rendementspercentage niet is veranderd. Dát is nou rente op rente! Na vijf jaar is je inleg in dit voorbeeld € 1.246,18 waard – helemaal zonder extra inleg.
Om jouw financiële doelen sneller te bereiken, kun je op zoek naar een rekening waarop je meer rente krijgt of regelmatig extra geld inleggen. Mocht je bereid zijn wat meer risico te nemen, kun je ook op zoek gaan naar beleggingen die een hoger potentieel rendement bieden.
Wil je weten wat er gebeurt als je regelmatig extra geld inlegt? Laten we die berekening er opnieuw bijpakken: € 1.000 storten op een rekening waar je elk jaar 4,5% rendement op haalt. Stel dat je dat geld niet zomaar vijf jaar laat staan, maar elke maand, vijf jaar lang, € 50 extra inlegt. In deze berekeningen gaan we ervan uit dat het rendement elk jaar precies 4,5% is. Nu zien we dat de rendementen per jaar zijn veranderd:
Jaar 1: € 57,28
Jaar 2: € 86,85
Jaar 3: € 117,76
Jaar 4: € 150,07
Jaar 5: € 183,81
In die vijf jaar heb je dan € 3.000 extra ingelegd, € 600 per jaar dus. In dit voorbeeld is eerste inleg van € 1.000 in vijf jaar uitgegroeid tot een rekening van € 4.595,77. Leg elke maand meer in, ga voor een hogere rente of geef je geld wat meer tijd en je hebt waarschijnlijk een nog grotere spaarpot.

Hoe deze spaarrentecalculator werkt: de onderliggende formule voor rente op rente

Wil je weten welke cijfers en berekeningen er achter samengestelde rente schuilen? Onze spaarrentecalculator is gebaseerd op deze formule voor samengestelde rente:
compound-interest.png
Waar staan al die letters voor?
A = wat je geld uiteindelijk waard is
P = de hoofdsom; het bedrag dat je in eerste instantie inlegt
r = de rente die je krijgt op je rekening, als decimaal cijfer
n = hoe vaak je rente uitgekeerd krijgt; meestal elke maand, elke drie maanden of elk jaar
t = het aantal jaar dat je jouw ingelegde geld niet aanraakt
Natuurlijk wordt de berekening een stuk ingewikkelder als je maandelijks extra geld gaat inleggen! Maar onze calculator kan daar prima mee omgaan en berekent ook de samengestelde rente over jouw extra inleg.

Hoe jij jouw spaardoelen kunt bereiken

Dus, hoe kun je het rente-op-rente-effect voor jouw spaardoelen laten werken? Op deze vraag is er geen kant-en-klaar antwoord. Alles hangt af van hoeveel tijd je hebt en hoeveel risico je bereid bent te nemen.
Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om je geld op een rekening te storten waarop je rente uitgekeerd krijgt. Hiermee loop je relatief weinig risico. Bij banken en bepaalde andere financiële dienstverleners kun je een rekening openen waarop je inleg altijd is gegarandeerd, zowel door de bank als door waarborgregelingen zoals de Nederlandse Depositogarantie. Hoeveel je verdient aan zo'n rekening is afhankelijk van de rente, die veranderd kan worden. En dit is ook niet de optie die het meest kan opleveren.
Je kunt ook beleggen in aandelen of fondsen. Daarbij is je rendement afhankelijk van hoe die activa het doen. Hier kún je hogere potentiële rendementen vinden, maar het is enorm belangrijk dat je zorgvuldig onderzoek doet, omdat je hiermee je inleg kunt verliezen. Als bepaalde beleggingen het rampzalig doen, kan je beleggingsportefeuille in waarde dalen in plaats van stijgen.
Veel mensen houden spaargeld aan en beleggen daarnaast in risicovollere zaken zoals aandelen en fondsen. Daarmee spreiden ze hun portefeuille mooi, wat hun risico's beperkt en potentieel mooie rendementen oplevert. Wil je deze stap gaan wagen? Denk dan ook eens aan een persoonlijke rekening bij Lightyear – hier krijg je tot wel 4,50% rente op geld dat je niet hebt belegd en vind je allerlei beleggingsmogelijkheden zoals: