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Calculadora FIRE

FIRE significa Financial Independence Retire Early (reforma antecipada por independência financeira). A nossa calculadora pode ajudar a criar uma estratégia de investimento e de poupança para poder fazer parte do grupo de pessoas que deseja reformar-se mais cedo do que o previsto.

Hoje

A sua situação

Idade
Poupanças atuais
A poupar mensalmente
Mais tarde

A sua reforma

Modo de projeção
Gastos anuais
Taxa de levantamento
4 %
A taxa de levantamento é a percentagem das poupanças que planeia gastar em cada ano de reforma. 4 % é um objetivo comum para uma reforma de 30 anos. Em alternativa, também pode determinar o seu objetivo FIRE com base nos anos que acha que vai viver!
O plano

A sua estratégia de investimento

Ações / ETF
Alocação:
70 %
Taxa de crescimento
Conta-poupança / Obrigações
Alocação:
20 %
Taxa de crescimento
Saldo
Alocação
10 %
Taxa de rentabilidade global efetiva: 5%
A rentabilidade pode variar. A taxa que indicar é da sua resposabilidade. Não avaliamos a probabilidade de obter a taxa selecionada. Os cálculos não têm em conta o efeito dos custos, da inflação nem dos impostos. Para simplificar, este cálculo assume que as taxas escolhidas não mudem ao longo do período selecionado e que as poupanças atuais e futuras seguem a alocação indicada.
1 000 000,00 €
O seu objetivo FIRE

62

Idade da reforma
12 000,00 €
Poupanças anuais
O caminho pela frente

A sua projeção FIRE

GráficoTabela
20 000 € iniciais
Contribuições de 1000 € por mês
Crescimento de 5,00% anual

A calculadora não tem em conta os seus planos de reforma atuais. Se tiver uma pensão, os seus rendimentos futuros podem aumentar quando atingir a idade necessária para ter acesso a estes investimentos.

Este cálculo pressupõe que investe em poupanças mensalmente, que a taxa de rentabilidade é constante e que os juros capitalizam mensalmente. As previsões não são indicativas de resultados futuros.

Em inglês, FIRE é uma sigla que significa Financial Independence Retire Early (reforma antecipada por independência financeira) 🔥. A ideia consiste em pensar cuidadosamente na forma como ganha, poupa e investe durante os anos trabalhados para conseguir ser financeiramente independente e reformar-se, se assim desejar.
A ideia não é nova: apareceu em 1992 no conhecido livro de planeamento financeiro O Dinheiro ou a Vida. Ao longo dos últimos anos, o FIRE tem vindo a tornar-se mais popular enquanto abordagem de gestão financeira, uma vez que os blogs, vlogs, as redes sociais e a internet permitiram que os adeptos desta ideia partilhassem impressões e formassem comunidades.
Se quiser estudar esta ideia, a nossa Calculadora FIRE pode ajudar. Junte-se a nós para perceber melhor como funciona o FIRE, como ferramentas como a Lightyear podem ajudar e como é que a nossa calculadora pode facilitar o seu planeamento.
Tabela de conteúdos:

Princípios do FIRE: reforma antecipada por independência financeira

A independência financeira é o objetivo do FIRE. Assim que for atingida, deixa de depender de um emprego para obter rendimentos. Para muitos, o FIRE é uma reforma antecipada, mas, para outros, pode ser a facilidade de poder abrandar o ritmo da vida e optar por um trabalho menos exigente antes de atingir a idade da reforma.
Para atingir o FIRE, os adeptos do FIRE costumam tomar algumas das (ou todas) seguintes ações:
  • Definir um objetivo de FIRE em função do valor que quer gastar na reforma, da sua duração e do que precisa de poupar antes de se reformar. A nossa calculadora de reforma antecipada está cá para ajudar! 
  • Poupar a maior parte dos seus rendimentos, cortando em gastos do dia a dia e fazendo da poupança uma parte central da vida.
  • Aumentar os rendimentos com um segundo emprego, um negócio paralelo, investimentos, entre outros.
  • Pôr todos os rendimentos que não usar em investimentos a longo prazo para os pôr a crescer para alcançar o objetivo de FIRE em menos tempo.

Em busca da liberdade financeira: variantes do FIRE

Nos últimos anos, o movimento FIRE tem dado que falar. Existe uma grande comunidade em todo o mundo que convive com a ajuda de sites populares, das redes sociais ou até mesmo em encontros presenciais. No entanto, tal como em qualquer decisão financeira, o FIRE de uma pessoa pode não ser igual ao de outra. Por isso, é comum falar-se em várias versões do FIRE. E, na verdade, há tantos tipos de FIRE como pessoas interessadas no tópico.
Aqui estão algumas delas:
  • Lean FIRE: esta versão é a mais adequada para as pessoas que preveem gastos relativamente baixos. A ideia é reduzir as despesas durante a reforma tanto quanto possível, apontando para um objetivo FIRE mais baixo e para uma via mais rápida para a independência financeira
  • Fat FIRE: é o contrário do Lean FIRE. É mais adequado para as pessoas que procuram uma reforma mais folgada e que estão dispostas a poupar ao máximo enquanto trabalharem. É frequente que esta estratégia compreenda fontes de rendimento adicionais para poder aproveitar uma reforma mais luxuosa
  • Barista FIRE: esta versão do FIRE é mais apropriada para as pessoas que não querem deixar de trabalhar completamente, mas que estão a poupar para fortalecer a sua fonte de rendimentos mais tarde, quando fizerem part-times (como baristas, por exemplo) ou mudarem para um trabalho menos stressante com uma remuneração mais baixa 
  • Coast FIRE: esta variante é para as pessoas que não têm pressa para se reformar, mas que querem maximizar as poupanças e investimentos para poderem reformar-se com a idade que decidirem

Qual é a taxa de levantamento razoável? Desafios e considerações

Quando decidir o seu objetivo FIRE, vai ter de tomar algumas decisões. Uma consideração importante é a taxa de levantamento, também conhecida como taxa segura de levantamento, ("safe withdrawal rate (SWR)", em inglês) que vai utilizar para calcular a sua reforma.
Naturalmente, a taxa de levantamento é a percentagem que prevê levantar das poupanças quando se reformar. Escolher o valor certo é essencial para garantir que não fica sem dinheiro nem passa dificuldades quando parar de trabalhar ou reduzir a intensidade com que o faz. As pessoas que procuram o FIRE costumam sugerir uma taxa de levantamento próxima da taxa a que espera que os seus investimentos gerem rendimentos ou juros. Desta forma, vai poder gastar o que ganhou com os seus investimentos sem esgotar o investimento inicial antes do tempo.
Assim sendo, qual é a melhor taxa segura de levantamento para os cálculos do seu FIRE? Não existe uma só resposta certa, mas, no geral, a sugestão passa por investir de forma conservadora durante os anos da reforma e definir uma taxa de levantamento de cerca de 3 ou 4 % do seu saldo inicial para poder continuar a contar com as suas poupanças durante muitos anos. Com efeito, um levantamento anual de 4 % permite-lhe, com uma gestão cuidadosa, rentabilizar as suas poupanças para uma reforma de 20 a 30 anos.

Uma abordagem alternativa: para quanto tempo é que quer planear?

Evidentemente, existem inconvenientes em utilizar o método SWR no planeamento do FIRE. Esta abordagem baseia-se nas expectativas de crescimento médio do seu portefólio, mas o crescimento dos investimentos não costuma ser linear. O desempenho dos seus investimentos pode enfrentar anos bons e maus. Além disso, há que ter em conta outros fatores, como as suas necessidades financeiras e as alterações do custo de vida. Experimentar taxas de juro diferentes pode ajudar a simular reformas com resultados diferentes. É aí que a nossa Calculadora do FIRE pode ser uma grande ajuda.
Em vez de definir uma taxa de levantamento percentual, pode experimentar várias durações para a sua reforma. Se pretende reformar-se com 60 anos, por exemplo, uma taxa de levantamento de 4 % pode ser muito conveniente. Porém, se gostava de se reformar antes disso (aos 50 ou até mais cedo), para aproveitar uma reforma maior, vai precisar de ajustar os seus planos e poupar mais.
Felizmente, a nossa calculadora tem um modo experimental que se baseia na esperança de vida! Apesar de não ser um tópico que as pessoas abordem com frequência, pode dar-lhe uma ideia mais clara dos anos que vai ter de planear.

Quando vou poder reformar-me? Como usar a nossa Calculadora FIRE?

Vamos começar? Vamos ver como pode usar a nossa Calculadora FIRE para simular vários cenários para atingir os seus objetivos de independência financeira:
Adicione informações sobre si:
  1. Indique a sua idade e o valor atual das suas poupanças 
  2. Determine a fatia dos seus rendimentos que pode pôr de parte mensalmente
Indique informações sobre os seus objetivos para a reforma:
  1. Escolha entre uma taxa de levantamento ou a esperança de vida
  2. Diga-nos quanto planeia gastar por cada ano da sua reforma
Desenhe a sua estratégia de investimento:
  1. Indique a divisão dos seus investimentos entre ações, ativos com juro fixo/poupanças e dinheiro
  2. Adicione as taxas de rentabilidade que espera de cada tipo de investimento
Com base nessas informações, a Calculadora FIRE vai mostrar-lhe:
  • O seu objetivo FIRE: os gastos anuais durante a reforma divididos pela sua taxa de levantamento, ou, no modo esperança de vida, os gastos anuais multiplicados pelo número de anos em que conta aproveitar a sua reforma
  • As poupanças anuais previstas: as poupanças mensais multiplicadas por 12
  • A sua idade de reforma: a idade em que poderá alcançar o seu objetivo FIRE em função das suas poupanças anuais e estratégia de investimento
Também vai poder ver as projeções num gráfico e numa tabela, feitas com base nos dados e estimativas que introduziu na calculadora. Além disso, pode experimentar diferentes taxas de poupança, rendimentos e percentagens de levantamento e observar como muda a idade da sua reforma em diferentes circunstâncias.

Alimentar o sonho do FIRE: poupar para a reforma antecipada 

Uma calculadora para a independência financeira é uma boa forma de começar o seu projeto FIRE. Contudo, lembre-se: quanto mais aprender, mais opções vai ver que podem ser uma ajuda para avançar mais rapidamente
Não existe um método de FIRE único, mas as estratégias mais comuns passam por otimizar a estrutura do seu portefólio de investimentos para aumentar os rendimentos e, ao mesmo tempo, manter um equilíbrio de riscos aceitável. Dum modo geral, vai poder construir um portefólio de investimentos equilibrado dividindo as suas poupanças entre ações, poupanças ou obrigações de juro fixo e dinheiro. Costuma considerar-se que os investimentos em ações comportam ganhos mais elevados, mas o risco também aumenta. As opções com juros fixos têm rendimentos mais estáveis, mas podem ser inferiores ao que ganharia com ações. Ter dinheiro acessível é importante para cobrir despesas inesperadas e imediatas, mas o rendimento pode ser ainda mais baixo.
Equilibrar a distribuição das suas poupanças entre estas três categorias é uma decisão pessoal que pode variar em função dos prazos que definir. Porém, se ainda lhe faltam muitos anos para a reforma, pode ser mais atrativo alocar uma fatia maior do seu dinheiro a investimentos com um risco maior, uma vez que teria tempo para recuperar as perdas provocadas pelas flutuações do mercado. À medida que se for aproximando da reforma, se preferir estabilidade, pode colocar uma porção maior do seu dinheiro em investimentos mais estáveis, mesmo que os ganhos possam ser inferiores. Este processo é conhecido por lifestyling.
A boa notícia é que é mais fácil criar um portefólio de investimentos mais equilibrado com ferramentas como a Lightyear, que lhe permite desenhar um portefólio de ações, ETF e fundos do mercado monetário de todo o mundo. Porém, use as ferramentas que usar para construir o seu portefólio de investimentos, tenha em atenção as comissões da corretora. Se quer reformar-se mais cedo, não vai querer comissões ocultas a reduzir os seus rendimentos. Espreite os preços da Lightyear ou crie uma conta gratuitamente hoje mesmo.

Conclusão: reforma antecipada

Ter segurança financeira é o sonho da maioria das pessoas. Contudo, a independência financeira pode ser mais fácil de atingir se planear com cuidado com métodos e ferramentas populares do FIRE. A nossa Calculadora de Reforma Antecipada pode ajudar a calcular as poupanças ao longo dos anos, o rendimento possível dos seus investimentos e o valor que tem de poupar para ir levantar de forma segura durante a sua reforma. Aproveite a nossa calculadora para simular cenários diferentes e espreite a Lightyear para descobrir as melhores formas de investir o seu dinheiro para promover um crescimento equilibrado do seu portefólio.